LE PROCESSUS DE RENOUVELLEMENT
Renouveler avec le même prêteur
Si vous avez conclu un contrat hypothécaire avec une institution financière sous réglementation fédérale, comme une banque, le prêteur doit vous fournir un relevé faisant état du renouvellement au moins 21 jours avant la fin du terme en cours.
L’institution financière peut vous fournir le relevé par écrit, ou en format électronique si vous consentez à recevoir les documents exigés en format électronique plutôt que sur papier. Ce document doit contenir les mêmes renseignements que votre contrat hypothécaire en vigueur, comme le taux d'intérêt, la fréquence des paiements, le terme et la date d'entrée en vigueur.
Il peut s'accompagner d'une convention de renouvellement de prêt hypothécaire. Si le prêteur décide de ne pas renouveler votre prêt hypothécaire, il doit vous en informer au moins 21 jours avant l'échéance du terme.
Quand commencer
Environ quatre mois avant la fin du terme de votre prêt hypothécaire, vous devriez communiquer avec divers prêteurs et courtiers en hypothèques pour trouver un nouveau prêt hypothécaire aux conditions les mieux adaptées à vos besoins. Lorsque vous négociez un taux d'intérêt, demandez à votre prêteur actuel s'il peut vous offrir des conditions meilleures que celles qui s'appliquaient au terme de prêt précédente.
Faites preuve d'initiative pour trouver le prêt hypothécaire qui répond le mieux à vos besoins. N'oubliez pas que, pour la plupart des gens, les paiements hypothécaires représentent l'une des plus importantes dépenses du budget de leur ménage. En comparant ce qui est offert sur le marché et en renégociant votre prêt hypothécaire avec le même prêteur, vous épargnerez de l'argent. Par contre, si vous ne prenez pas les choses en main, votre prêt hypothécaire pourrait être renouvelé automatiquement pour un autre terme et vous pourriez ne pas obtenir le meilleur taux d'intérêt ni les meilleures conditions possibles.
La première étape du processus consiste à réévaluer vos besoins. Posez‑vous les questions suivantes pour déterminer le prêt hypothécaire qui vous convient :
- Êtes‑vous satisfait des services offerts par votre prêteur actuel?
- Le budget de votre ménage vous permet‑il d'augmenter vos paiements hypothécaires pour rembourser votre prêt plus rapidement?
- Voulez‑vous modifier la fréquence de vos paiements?
- Pouvez‑vous effectuer des remboursements anticipés?
- Voulez‑vous consolider d'autres dettes auxquelles s'appliquent des taux d'intérêt plus élevés?
- Avez‑vous besoin d'argent pour effectuer d'importants travaux de rénovation?
Obtenir du financement d'un autre prêteur
Vous n'êtes pas obligé de renouveler votre prêt hypothécaire avec le même prêteur. Vous pouvez en effet choisir de faire affaire avec un autre prêteur s'il vous offre des conditions qui répondent mieux à vos besoins. Lorsque vous refinancez votre prêt hypothécaire avec un nouveau prêteur, celui‑ci traitera votre demande d'hypothèque comme s'il s'agissait d'un nouveau prêt hypothécaire.
Si vous décidez de faire affaire avec un autre prêteur, assurez‑vous de vérifier les coûts qu'entraîne ce changement, par exemple les frais juridiques liés à l'enregistrement de la nouvelle hypothèque, les frais liés à la quittance de l'ancienne hypothèque et d'autres frais administratifs. Vous pouvez demander au nouveau prêteur s'il paie ce genre de frais. Vous devrez également avoir une rencontre avec votre avocat (votre notaire, si vous habitez au Québec) pour signer le contrat hypothécaire et confirmer votre identité.
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Source: Financial Consumer Agency of Canada